加拿大🇨🇦信用卡薅羊毛心得

Aug 2021, Bank of China

我的第一张信用卡是出国前和我爹一起去中国银行办的卓隽，我用我爹的副卡，不太清楚额度是多少。我只是刚到加拿大的前几天用这张卡，出了隔离之后办了Scotiabank就不再使用了，以后如果回国买水果产品分期的话说不定也会偶尔用用，反正我爹还钱。

这张卡无年费，开卡奖励不清楚，返现不清楚，但是摸起来比加拿大的银行卡要厚好多，质感好一些，不知道是不是心理作用。据说这张卡现在有了CAD直接结算的，这样的话用起来会更方便。

Sep 2021, Scotiabank Scene+

由于办学签来加拿大走的是SDS通道需要买个$10000的GIC，光大银行离家近，我就直接办的光大银行的GIC。光大银行对接的是Scotiabank，来到加拿大以后找了家Scotiabank的branch就给我开了checking account和信用卡，额度是$500。由于额度太少了我当时买好多东西都是先提前往里充钱，再刷卡消费，把信用卡花成了prepaid card。因为这是我第一张加拿大信用卡，所以也不会关卡。

这张卡无年费，开卡送5000 Scene+积分，Sobeys旗下的超市，双立人，Cineplex都是2x积分，其他消费1x积分，之前换电影票好像是1250分，后来变成总价格 * 100 Scene+积分。最开始也没研究怎么薅羊毛，所以我在毕业之前一直在用这张卡。

Jan 2023, BMO Cashback

这个时候找到工作，就开始研究怎么薅羊毛了，最开始申请的是这张BMO的买菜卡，额度$1000。由于一开始只想找个无年费且返现高的就申请了这张，确实这张卡在无年费的里面算比较好的了。

这张卡无年费，好像也没有什么开卡奖励（好像是前1个月还是3个月买菜10%返现），买菜3%返现（每月$500的cap），流媒体账单1%返现，其他消费0.5%返现，Mastercard应该会把沃尔玛算作Grocery因此也有3%（待考证）。最主要的是由于22年趁着黑五开了Costco，当时一直没有Mastercard来刷Costco，这下终于可以在Costco消费了。这张卡用了半年，基本只有买菜在用，返了$300多，因此还是挺不错的。

2024年五月关卡。

Mar 2023, CIBC Costco

很快我就发现只有买菜返现可不行，还得再申请一张卡用来对应吃饭的返现，于是开始研究无年费饭卡。本来想申请Simplii是4%返现，但是听说非PR不太好下卡，最后还是选择了Costco的信用卡，刚开始给我的额度是$3000，后来他们给我提升到$6000。

这张卡无年费，但是必须要有Costco会员，吃饭3%返现，Costco加油3%返现，其他加油站2%返现，Costco网站消费2%返现，但是网站价格要更贵一些，其他消费1%返现。这张卡也用了半年，感觉返现速度比较慢，半年多也才返了$300。打算把Costco停掉之后转到CIBC的其他卡。

由于取消了Costco会员，2024年五月关卡。

Aug 2023, Triangle MC

这段时间被SportChek店员忽悠着办了一张Triangle的卡。他应该是按照惯例问我要不要办这张卡，我当时还对信用卡研究没有这么深，以为这是那张带着免费拖车的卡，于是稀里糊涂就同意了，这店员一听我同意了也很懵逼，可能是被拒绝惯了。正当我准备拿出自己的信用卡付款的时候店员说不用了，会把消费记到这张新信用卡身上。我问会不会被hard pull，他说可以不激活卡，这样就只会soft pull一下，我又问那我不激活怎么给这张信用卡付款，他说在你checking账户加入payee就可以了，最后我说好吧就这样办了这张卡。后来还是没发现该怎么不激活就还款，也懒得打电话问，干脆就激活了，当时也没管有没有hard pull。总结永远不要办沃尔玛，SportChek这种店员老大妈过来围着问你要不要办的卡。

其实这张卡也挺不错的，无年费，Triangle加油直接每升便宜5分钱，Canadian Tire旗下包括SportChek都是4%返现。后边办了Cobalt之后基本上油价便宜的时候会去Canadian Tire加油刷这个卡，油价贵的时候去别的地方加油刷Cobalt，所有的返现都会转化成CT Money然后在Canadian Tire旗下的商店使用。

不过对于加油问题我刚算了一下，假设油价为a，加油体积为b，Triangle真实的加油消费为：(a - 0.04) * b = ab - 0.04b，Cobalt真实加油消费为：ab * (1 - 0.016 * 2) = 0.968ab。也就是说当油价低于1.25的时候Triangle才比Cobalt划算，我来加拿大之后还没有遇见过这么便宜的油价，那这张MC真是屁用没有了，等着买了房子转成黑卡吧。

黑卡WEMC除了这张普通卡有的服务以外，还有免费拖车和地税服务。不过我也暂时也用不上，等到时候再换卡就可以了。不过所有的WEMC信用卡都有免费的Boingo WiFi，之前在国泰航空上看到过这个，等什么时候有了张WEMC上飞机的时候试试。黑卡还有一点就是长时间不用的话就会自己关卡，所以得等有了房子之后用来交地税才能保证经常用。

Oct 2025办了Triangle的WEMC，于是关了这张卡。

Oct 2023, AMEX Cobalt

点击链接开卡，送15000MR

由于之前一直只想办无年费的信用卡，且觉得加拿大AMEX接受率不高，再加上觉得使用PPP过于麻烦，于是并没有考虑办AMEX的卡。后来在朋友的忽悠下，正好那段时间Cobalt refer别人奖励翻倍，于是我也办了张Cobalt，也幸亏如此，如果再晚一个周开卡的话，Cobalt奖励就从之前的30000MR变成了15000MR，这羊毛又薅到了。

这张卡月费$12.99，相当于年费$155.88，开卡奖励每月花$500返2500MR持续12个月（现在变成了每月花$750返1250MR持续12个月）。吃饭（美国的餐厅也可以），买菜（建兴超市也可以刷）都是5x积分，流媒体（包括Apple Music）3x积分，酒店Airbnb机票加油 2x积分，其他消费1x积分，refer一个人送5000MR。我开卡两个月就拿了40000MR简直是太爽了（1MR可以看作$0.016）。所有的MR积分都可以1:1地转化为Areoplan积分，刷几个月一张回国机票就出来了。

经过了几个月的记账之后发现，平时消费最多的地方不在买菜和外出吃饭而在于其他消费。好不容易办一张有年费的信用卡那可得薅个痛快，于是我开始买Paypower Prepaid Mastercard (PPP)。PPP也算是老羊毛了，比较安全，在超市里搭一根香蕉基本不会被FR。

之前算过买reloadable的PPP和non-reloadable PPP的区别，假设我一个人，每个月买$2500的PPP。

• Non-reloadable:

  Non-reloadable的算法就很简单了，每张卡$9.95+tax就完了，一次买$500，不过这样的话我1个月最多也就买2张PPP，能5x积分的就直接拿Cobalt刷了。

  import math
  
  COBALT_MONTHLY_FEE = 12.99
  AMEX_VALUE = 0.016  # Let 1MR = $0.016
  
  TAX_RATE = 1.13
  PPP_NONRELOADABLE = 9.95 * TAX_RATE
  PPP_PER_MONTH = 1
  
  class NONRELOAD:
      def __init__(self):
          self.cost = COBALT_MONTHLY_FEE + PPP_PER_MONTH * PPP_NONRELOADABLE
          self.cashback = round(round(500 + PPP_NONRELOADABLE, 2) * 5) * PPP_PER_MONTH * AMEX_VALUE
          self.profit = self.cashback - self.cost
  
  if __name__ == "__main__":
      nonreload = NONRELOAD()
      print(f'Non-reload ppp cost'.ljust(30) + f'= {nonreload.cost:.2f}')
      print(f'Non-reload ppp cashback'.ljust(30) + f'= {nonreload.cashback:.2f}')
      print(f'Non-reload ppp profit'.ljust(30) + f'= {nonreload.profit:.2f}')
  

  按照每个月2张PPP算下来的返现是：

  Non-reload ppp cost      = 35.48
  Non-reload ppp cashback  = 81.79
  Non-reload ppp profit    = 46.32
  

  剩余的$2500 - $9.95 * 1.13 * 2 - $500 * 2 = $1477 肯定都是5x积分了，当然我是穷逼肯定不会都花完，就当$1000来算，这样最终的返现为：$1000 * 5 * 0.016 + $46.32 = $126.32。

  Non-reloadable的缺点就是每次只能买$500的卡，花完了就得再去超市买，所以如果想买超过$500的商品就比较麻烦了，可以搭配着gift card来使用。另外一个缺点就是最后剩下点钱不知道该怎么办了，本超级社恐肯定是不会厚着脸皮让店员separate to two bills的，我就都拿来充Presto卡了（Good News，最近Presto卡可以加到Apple Pay了，充值更方便，建议不要申请一张新的卡，可以更新Presto App后convert老卡到Apple Pay，这样一张卡更好管理，缺点就是实体卡就不能用了）。

• Reloadable:

  Reloadable由于需要耗费太多精力了，而且需要找菜店店员帮我充值，所以本超级社恐一直懒得搞，不过要是有人知道Richmond Hill或者Markham哪里可以买reloadable的ppp也麻烦告诉我一下😁。

  基本原理就是这样的，如果有一张其他的高返现的信用卡，比如说Rogers Bank新出的那张红卡，（不太清楚PPP能不能给这张卡还账单毕竟是张新卡，只是拿来举个例子）。0年费，而且只要是Rogers或者Fido用户都可以3%返现，那就可以平时的消费全部刷红卡，然后去超市用Cobalt买PPP用来还红卡的账单。

  当然PPP也是有一定费用的，PPP每次最多充$500，总金额最高是$2500，reload手续费是$6.95，月费是$4.95，每次付账单手续费是$1.95。付账单也有金额限制，每24小时最多$1000，每7天最多$2500，每30天最多$5000。

  假设我1个月花$2000，就需要买4张PPP来还账单：

  import math
  
  COBALT_MONTHLY_FEE = 12.99
  AMEX_VALUE = 0.016  # Let 1MR = $0.016
  
  TAX_RATE = 1.13
  PPP_NONRELOADABLE = 9.95 * TAX_RATE
  PPP_PER_MONTH = 2
  
  PPP_RELOAD_FEE = 6.95 * TAX_RATE
  PPP_BILL_FEE = 1.95 * TAX_RATE
  PPP_MONTHLY_FEE = 4.95 * TAX_RATE
  MONTHLY_COST = 1000 # How much do I spend only by ppp per month
  PPP_BILL_AMOUNT = 1000  # How much PPP can pay bill at a time
  
  ROGERS_CASHBACK_RATE = 0.03
  
  class RELOAD:
      def __init__(self):
          self.reload_cost = PPP_PER_MONTH * PPP_RELOAD_FEE
          self.card_cost = COBALT_MONTHLY_FEE + PPP_MONTHLY_FEE
          self.bill_cost = math.ceil(MONTHLY_COST / PPP_BILL_AMOUNT) * PPP_BILL_FEE
          self.rogers_cashback = MONTHLY_COST * ROGERS_CASHBACK_RATE
          self.cobalt_cashback = round(round(500 + PPP_RELOAD_FEE, 2) * 5) * PPP_PER_MONTH * AMEX_VALUE
          self.cost = self.reload_cost + self.card_cost + self.bill_cost
          self.cashback = self.rogers_cashback + self.cobalt_cashback
          self.profit = self.cashback - self.cost
  
  
  if __name__ == "__main__":
      reload = RELOAD()
      print(f'Reload ppp total cost'.ljust(30) + f'= {reload.cost:.2f}')
      print(f'Reload ppp total cashback'.ljust(30) + f'= {reload.cashback:.2f}')
      print(f'Reload ppp profit'.ljust(30) + f'= {reload.profit:.2f}')
  

  所以同样是花$2000，这样最终的返现是：

  Reload ppp cost      = 54.40
  Reload ppp cashback  = 222.50
  Reload ppp profit    = 168.09
  

  这样每个月比Non-reloadable多$41，也算是还行吧。

现在Non-reloadable Paypower也是可以加入Apple Pay了，省的每次还要刷磁条卡刷完再签字显得很埋汰。

Jan 2024, TD Areoplan

最近薅了把TD的羊毛，开checking account绑定工资再还一次账单，能拿$400，新移民能waive掉第一年的年费。开saving账户存$5000能拿$100，存$10000拿$200。开TSFA，FHSA，RRSP 3个账户中的1个存$5000拿$150，3个中的2个各存$5000拿$350。信用卡本来想申请黑色的Areoplan卡结果被拒了说我不是PR，于是打算申请白色的，开卡消费一次送10000Areoplan积分，90天内消费$1000还能再拿10000Areoplan积分，第一年都是免年费的。算下来总共是$750的cash，20000Areoplan积分，免去了$292.4的月费。

由于这张卡我就是打算薅开户奖励的，因此也不怎么在意返点。它年费是$89，买菜，加油，Air Canada消费1x积分，其他消费$1.5返1Areoplan积分，在星巴克消费可以多返50%Areoplan积分（也就是1.5x积分）。基本上都没有Cobalt好。

黑卡的话是消费返10000Areoplan积分，半年之内消费$5000返25000Areoplan积分（Jan 3, 2024之后Approve的卡是20000），一年之内消费$7500返15000Areoplan积分（Jan 3, 2024之后Approve的卡是10000），纯开户奖励的话还真没有白卡好，而且必须要PR才行。

2025年一月关卡。

Feb 2024, Rogers WEMC

这张卡是屌丝三宝之一，最近Rogers刚把自家的WEMC给升级了，于是马上办了这张卡，GCR给返了$50。所有消费2%返现，Fido, Rogers用户可以多redeem 50%也就是3%返现，这些跟Rogers Mastercard都一样。多出来的是美元的3%返现（叠加1.5倍，综合下来是2%的返现，优于EQ的0.5%和WS的1%）。不过这张卡对我来说也就是WEMC自带的Boingo可能会有点用，毕竟有Cobalt + PPP平时用的可能不怎么多，但不可否认是张很不错的抽屉卡，之后会留着PPP不够用了应急用，或者买一件超过500刀的东西用，或者刷美元时候用。

• 有DP说这个卡退款不给退FX

May 2024，AMEX Marriott

点击链接开卡，送55000 Marriott Points

已经有计划5月份申请了AMEX Marriott Bonvoy了，目前是史高奖励，开卡后3个月内花$3000送65000万豪分，开卡后6个月内在汽油和旅游上的消费$1额外返3点万豪积分，GCR返$75， $60（又变成$75了）（80000 + $75 $60$75），refer的话能多5000积分（85000），按照1万豪分0.9cents来看的话还是GCR更划算一点。

这个卡是个抽屉卡，年费$120，第二年开始（交完年费后8个星期）每年送一张35k免房券（在兑换房间的时候可以最多Cover 35k Points，举个例子，假设一晚上要50k分，可以用一张免房券 + 自己掏15k分；假设一晚上10k分，那也是要用一张免房券），在万豪消费$1返5积分。相当于$120住一晚上酒店，在北美住酒店基本上一晚上也要$200，所以说总体上来说算是挺不错了，但是不免FX fee比较傻逼。

Sep 2024, AMEX Green

点击链接开卡，送12500MR

由于要出去旅游申请了AMEX绿卡，我用GCR申请的有$30的返现，3个月刷满$1000送10000MR，然后打电话给AMEX match到刷满$1250送12500MR。

最基础的无年费AMEX卡，花$1返1分，申请着收藏用。

Jun 2025, Scotiabank Momentum Visa Infinite

目前对这个卡有兴趣，但是还在观望。主要原因是可以使用Chexy租房。这个卡年费$120，买菜，Recurring Bill 4%；加油，daily transit 2%；其他1%。Chexy的基本原理就是使用Chexy给房东转房租，消费Scotiabank卡，Chexy收取1.75%的手续费，然后替你把房租e-transfer转给房东，Chexy的支出在Scotiabank这个卡属于recurring bill 4%，因此还是有利可图的。

我目前房租一个月$1000，车保险$270.87，健身房$50，那么我的总收益就是(1000 * 1.0175 + 270.87 + 50) * 0.04 * 12 - 120 = 522.42。

最近也在考虑搬家，假设后边房租一个月$1800，车保险变成$240，使用公寓的健身房，那我的总收益就是(1800 * 1.0175 + 240) * 0.04 * 12 - 120 = 874.32。

这个卡的开卡奖励是前3个月10%的cash back，第一年免年费，此外GCR奖励$100。

Chexy找人refer奖励$15，最近也刚开始和Areoplan合作，第一次使用Chexy付账单奖励2000分，前六个月消费$5000奖励5000分，前12个月连续使用奖励1000分，对于房租来说肯定够了。

Update：傻逼Scotiabank不让我申请这张卡，我猜的理由是我之前开过他们家的卡（就是我第一张卡，额度只有$500的）然后关了，这咋还记仇了神经病吧。

Update：Chexy终于支持Mastercard了，马上绑定Rogers

Oct 2025, BMO

因为从国内中国银行电汇汇款的手续费BMO最低，打算开一个BMO的美元账户汇点美元，一进去和小哥经历了如下对话：

• 小哥：你被Preapprove了一张信用卡哦
• 我：没事儿我现在好多信用卡了
• 小哥：免年费的哦
• 我：没事儿我现在好多信用卡了
• 小哥：Preapprove所以开卡不掉信用分的哦
• 我：没事儿我现在好多信用卡了
• 小哥：但是BMO的信用卡还没有哦
• 我：行吧办一张吧办一张吧

于是有了这张卡，我记得当时办的时候卡面和之前那张BMO的还不太一样，以为是办了一张年费$48左右的中低级别的卡，到了一看原来就是之前的信用卡，BMO自己换了一张卡面。

Oct 2025, Triangle WEMC

这张卡其实早就想办了，屌丝三宝之一（另外两个是Rogers WEMC和PC WEMC），之前被忽悠办了Triangle的灰卡打算过段时间再开这个，这一等就是快三年。这张卡是张很好的抽屉卡，在轮胎店旗下消费有4%回报，买菜3%回报，在Gas Bar加油有每升减5分，Premium油减7分，其他消费1%回报。此外还是Avis Preferred Plus会员，可以交地税，简直太有用了。

最重要的是免费Roadside拖车服务。正好我Mazda原厂的拖车今年到期了，以后再也不用担心路上爆胎什么的了。一年可以打5次电话，每次最多可以拖250km到指定地点，如果拖回Canadian Tire店则Unlimited，这个服务是需要预先激活的，激活链接在：Roadside Assistance | Triangle

顺便汇总一下各个加油站使用信用卡的情况

• Shell：一个月加3次30L油送40 Airmiles，加4次送80 Airmiles，95 Airmiles = $10
• Petro Canada：超市里很多Petro的礼品卡（据我观察Shell的礼品卡比较少），可以用Cobalt 5x积分（等效8%返现），我一般每次去逛超市都买个50刀的，然后可以在油泵机器上使用，连接了Triangle Rewards之后每升还减3分，而且还有Petro自己的Rewards，虽然价值比较低
  • 假设油价为$1.2/L，0.03 / 1.2 = 2.5%，相当于10.5%的返现
  • 假设油价为$1.5/L，0.03 / 1.5 = 2%，相当于10%的返现
• Triangle Gas Bar：只有Triangle信用卡减5分，或者Cobalt 2x

Oct 2025, RBC ION+ Visa

办Checking账户可以debate $48的信用卡年费，且同时持有信用卡能降低一下checking account的月费，于是开了这张RBC的信用卡。

开卡6个月以内消费$1500能获得21000点欢迎积分，吃饭，买菜，外卖，Gas，Public Transit，Streaming，Gaming，线上订阅都是3x Avion点，其他消费1x Avion。Petro Canada账户内Link这张卡，加油时每升可以省3 cents。1 Avion约等于$0.018，这么看其实还不错的。现在开卡6个月内消费$1500还有21000分。

Mar 2026, Chexy

Chexy现在支持Mastercard了，我已经成功把Rogers WEMC绑定在Chexy上且交房租了，现在开户还送5000的Areoplan分（去年是10000），3%的Rogers返现减去1.75%的Chexy手续费还是能略微收点羊毛

Apr 2026, Wealthsimple VIP

今天收到Wealthsimple给我的邮件，告诉我可以申请他们的信用卡了，一开始我对这卡还没太有兴趣，因为各方面优惠都没有Rogers，然而既然给我批了那干脆就申请吧。

这张卡最吸引我的地方就是他是个金属卡，而且是我的第一张金属卡，金属卡的质感是真的是不一样。除此之外，就是那个6次的Dragon Pass龙腾休息室了，我之前所有的卡都没有休息室，现在总算把短板补上了，不过以后都有0年费的休息室了，休息室的人估计很多吧。再除此之外，所有消费2%返现，所有消费无FX，还赠送两个15天的eSim，每天1GB，我认为已经非常值得了。